Масштабная кибератака Grinex: разбираемся, что известно на сегодняшний день и при чём тут спецслужбы недружественных государств. Вчера кыргызстанская криптобиржа объявила о хищении более 1 млрд рублей с электронных кошельков российских пользователей и приостановила работу платформы.

▫️ По данным TRM Labs и Bits media, похищенные активы были конвертированы через обменные сервисы в TRX и собраны на одном адресе.

▫️ Общая сумма — около 45,9 млн TRX, то есть примерно $15 млн.

▫️ Независимого подтверждения связи взлома с иностранными спецслужбами нет.

Очень важен контекст:

▫️ В 2025 году США прямо назвали Grinex новой биржей, созданной сотрудниками Garantex для поддержки усилий по обходу санкций после действий правоохранительных органов против Garantex в марте 2025 года.

▫️ По данным OFAC, Grinex использовалась для восстановления доступа клиентов к средствам и поддерживала связанную инфраструктуру санкционного обхода.

▫️ С этой же историей связан рублёвый стейблкоин A7A5. Financial Times писала, что за первые четыре месяца 2025 года через связанные с Grinex кошельки прошло около $9,3 млрд в A7A5.

▫️ Reuters, Chainalysis и другие источники описывают A7A5 как важный инструмент для трансграничных расчётов в условиях санкций и указывают на роль Grinex как одного из ключевых рынков обращения этого токена.

▫️ Grinex попала под санкции США в августе 2025 года, а затем — Великобритании и ЕС в связке с A7A5 и смежной инфраструктурой.

Для Grinex это удар сразу по трём основаниям бизнеса. Первое — ликвидность, оборот и комиссионный доход. Второе — репутация, а это всё на крипторынке, где пользователи ценят надёжность и прозрачность превыше всего.

Для площадки, которая делает ставку на бизнес с трансграничными расчётами, это практически некролог.

Подписывайтесь на Финтехно

На стыке банков, МВД и межведомственного обмена серьёзный сбой: с 15 апреля банки потеряли доступ к сервису проверки паспортов через СМЭВ 3 и СМЭВ 4. Что известно:

▫️ Forbes со ссылкой на участников рынка пишет, что отключение было односторонним и без предварительной коммуникации.

▫️Минцифры подтверждает, что сами госсистемы — СМЭВ и НСУД — работают штатно, а причина массовых отказов — на стороне, которая управляет доступом к данным.

▫️Ассоциация больших данных сообщает, что причины и сроки восстановления неизвестны, а в ряде организаций уже остановились бизнес-процессы.

Предыстория такая: в конце марта МВД предложило сделать платным предоставление информации из своих баз для банков и операторов связи через СМЭВ: 50 рублей за каждый завершённый сеанс обмена информацией. Идея сразу встретила жёсткую критику со стороны финансового рынка. Формально отключение доступа и спор о плате за запросы пока не связаны официально. Но есть, о чём задуматься.

Зависимость критически важных банковских процессов от внешнего государственного контура усиливается, а гарантий стабильности и контроля нет, и это очень большой риск. Ломаются или замедляются процессы, завязанные на проверку действительности паспорта: открытие счетов, оформление кредитов, часть операций по удалённой идентификации, антифрод-проверки, онбординг и комплаенс.

Подписывайтесь на Финтехно

Во втором пакете антифрод-поправок Минцифры вновь остаётся размытым понятие массовых и автоматизированных вызовов — а значит, операторы связи по-прежнему смогут сами решать, какие банковские звонки относить к этой категории. Это неестественная модель для рынка, где последствия ошибки несут не операторы, а банки и клиенты, потерявшие деньги.

«Коммерсант» пишет, что Ассоциация банков России направила главе ИТ-комитета Госдумы Сергею Боярскому письмо с критикой такого подхода.

Действующая версия закона о связи не устанавливает критерии массовых звонков, включая частоту, длительность, направленность и используемое оборудование. Более того, неудачно написанная антиспам-норма может ударить по законным антифрод-механизмам банков.

▫️ ЦБ прямо предупредил, что существует риск отнесения к массовым тех звонков, которые банки совершают для противодействия хищениям денег клиентов в рамках подтверждения операций или механизма «второй руки».

▫️ Сбер тоже не поддержал поправки, потому что «в текущей редакции сохраняется ключевая неопределённость, какие именно звонки могут быть отнесены к массовым», и подчеркнул, что сервисные коммуникации, включая напоминания о платежах, подтверждения операций и уведомления о статусе услуг, по своей природе не являются нежелательными.

Пока у операторов нет механизма надёжного разграничения вызовов, а у закона — достаточно ясных определений, весь рынок в зоне риска.

Подписывайтесь на Финтехно

Минфин согласовал ограничение для физлиц на внесение наличных через банкоматы, оно может вступить в силу уже осенью. Какой период будет установлен для 1 млн рублей — пока не понятно.

Подписывайтесь на Финтехно

Планы «Т-Технологий» по поглощению Точки материализуются. «Интеррос» выкупил у VK долю 25% акций банка ориентировочно за 21,2 млрд рублей — и планирует передать этот пакет «Т-Технологиям» по закрытой подписке.

Поворот сложно назвать неожиданным — хотя ещё в феврале VK транслировала, что планов по продаже доли в Точке на текущий момент нет. И тут важна формулировка «на текущий момент». Она не обещала долгосрочного владения и не исключала продажу после согласования условий. Скорее всего, на ту дату либо условия ещё не были финализированы, либо VK не хотела заранее подтверждать участие в схеме, пока параметры не были закреплены.

Дело в том, что для VK продажа выглядит более чем рационально. Точка была финансовой инвестицией, а не стратегическим ядром: компания вошла в актив после формирования новой структуры акционеров в 2024 году и теперь выходит с очень приличной доходностью. В конце 2023 года 25% Точки стоили VK 11,6 млрд рублей. На выходе компания не просто удвоила цену входа по самой сделке, но и в сумме заработала ещё больше за счёт дивидендного потока (плюс 4,3 млрд рублей).

До этого у «Т-Технологий» уже был косвенный контроль над 32% Точки через 50,01% в «Каталитик пипл», которому принадлежит 64% банка; оставшиеся 49,99% «Каталитик пипл» были у «Интерроса».

Если в 2024 году ни один акционер не имел контрольного пакета, то теперь Точка постепенно переходит в режим стратегической консолидации внутри экосистемы «Т-Технологий» и становится частью большой B2B-экосистемы.

Подписывайтесь на Финтехно

Премиум-банкинг в Узбекистане тестирует дифференциацию через красивые номера банковских карт. Apex Bank запустил услугу Golden Card Number для карт UZCARD: клиент может сам выбрать красивую, редкую и легко запоминающуюся комбинацию для последних семи цифр. 

Механика реализована прямо в мобильном приложении: можно выбрать из пула или создать запрос на индивидуальный подбор. Диапазон цен — примерно от двух до 60 тыс. рублей.

Apex Bank — относительно новый игрок на рынке Узбекистана: он получил лицензию в марте 2023 и, очевидно, ищет способы выделиться. Красивый номер — вполне рабочий вариант премиальной персонализации платёжного инструмента: большинство банков делает упор на дизайн, условия продукта и лояльность. А реализация в повседневном цифровом сервисе повышает шанс, что услуга не будет восприниматься как экзотика и логично встроится в сценарий оформления или перевыпуска.

Для мира это не новинка, но и не привычная опция премиальных пакетов. Для рынка Узбекистана, соседних стран и даже России это необычная и очень заметная форма монетизации статуса через карту. Примеры есть в Гонконге (ZA Bank), Китае (China Construction Bank) и Вьетнаме (VIB), а ICBC Indonesia упоминал это преимущество ещё в 2013 году.

Как локальный премиальный жест это интересно, но явно без претензии на стратегическую глубину. Тем более есть риски социальной инженерии и перекоса ценности, а «под капотом» требуется большой объём работы с эмиссией, резервированием диапазонов, антидублями, логированием, отображением и защитой данных. Красивые номера легче запоминаются, привлекают внимание и делают чувствительную информацию более заметной в разговорах, скриншотах, соцсетях и бытовом обмене данными.

Подписывайтесь на Финтехно

ЦБ меняет правила быстрее, чем банки успевают перестраивать кредитные процессы

ПДН пересчитывается, ужесточаются требования к БКИ, усложняются сценарии через ЕСИА и СМЭВ —
и каждое изменение тянет за собой новые проверки, доработки и рост нагрузки.

Как банкам работать в таких условиях без потери управляемости — 23 апреля Abanking расскажет на онлайн-митапе.

Эксперты из банков, МФО и финтеха поделятся практикой:

🔵 Как меняются сценарии работы с ЕСИА, СМЭВ и цифровым профилем — и как их оптимизировать;
🔵 Как вынести госсервисы в отдельный контур и сократить объём аттестации;
🔵 Как пересматривают ПДН и что это меняет в оценке заёмщика;
🔵 Как меняется регулирование онлайн-займов в МФО и как это влияет на процессы уже сейчас;
🔵 Как адаптировать кредитный конвейер под требования ЦБ за дни, а не месяцы.

Участие бесплатное, по предварительной регистрации.

→ Регистрируйтесь на онлайн-митап

#реклама ООО «АКОММЕРС»

ЦБ вместе с другими ведомствами дорабатывает ко второму чтению законопроект об аутсорсинге ИТ и использовании облачных услуг финансовыми организациями. Он должен вывести из серой зоны ИТ-аутсорсинг и облака, сделав поставщика регулируемым элементом цепочки, а не просто внешним контрагентом по договору.

Формально это значит, что банки и другие участники рынка смогут передавать внешним поставщикам ИТ-разработку, сопровождение и отдельные процессы обработки и хранения данных, включая сведения, подпадающие под режим банковской тайны:

▫️ Аутсорсинг ИТ и облаков будет признан легальной частью финансового рынка.

▫️ Провайдеры станут субъектами права с формализованными обязанностями и ответственностью.

▫️ Доступ к чувствительным данным останется ограниченным и политически контролируемым.

▫️ Регулятор получит больше, а не меньше, рычагов влияния на внешнюю ИТ-среду банков.

Жизненный цикл обсуждения впечатляет: законопроект внесли в Госдуму 18 июля 2023 года, а 30 ноября он был принят в первом чтении.

Сейчас регулятор согласует с ФСБ требования к поставщикам, а с Росфинмониторингом — какой именно объём информации можно передавать на аутсорсинг. Ещё один вопрос на повестке — требования к организациям, которые будут аудировать аутсорсинговые компании. Задача ЦБ — дотащить закон до состояния, в котором его можно «продать» силовому и антиотмывочному контуру.

Ключевой предмет споров — границы допустимого. Например, ещё в ноябре 2023 профильный комитет Госдумы по информационной политике указывал, что текущая редакция позволяет передавать данные поставщикам без прямого согласия субъектов, и призывал усилить нормы по персональным данным. Примерно в тот же период у многих крупных компаний случились утечки из-за внешних подрядчиков.

Цена ошибки в случае чрезмерной либерализации очень высока. 

Подписывайтесь на Финтехно

Красивое демо, как на практике работают кэштэги в X. Упоминание актива становится точкой входа в инвестиционное действие: выбор конкретного инструмента, карточка с графиком, поток релевантных постов и, в Канаде, переход к сделке через партнёра Wealthsimple.

Ещё в 2022 году платформа показывала данные по ограниченному числу активов через TradingView, а в 2023 году расширила покрытие через eToro и добавила кнопку перехода к брокеру. Нынешний запуск — это более цельный продуктовый сценарий внутри ленты.

Для Solana-токенов инфраструктура выстроена через партнёрство с BirdEye, Jupiter, Dialect и Helius. То есть X собирает своего рода конструктор поверх соцсети, а не строит инвестиционный контур с нуля.

Подписывайтесь на Финтехно

Российские банки продолжают активно закрывать отделения: за первый квартал их стало на 483 меньше. Для сравнения, в первом квартале 2025 года число отделений сократилось на 185, в 2024 — на 70, а в 2023 — на 41. То есть нынешний квартальный результат кратно выше прошлогодних.

На 1 апреля 2026 года в стране осталось 21,87 тыс. банковских отделений против 22,35 тыс. на начало года. За весь прошлый год банки закрыли почти 1,7 тыс. отделений, и это было одно из самых сильных годовых сокращений с 2019 года — тогда их было около 30 тыс.

Несложно посчитать, что за шесть лет рынок потерял примерно четверть сети. Банки активно оптимизируют расходы и меняют модель обслуживания — в новых реалиях конкурентным преимуществом будет осмысленная, правильно расположенная и встроенная в цифровой путь сеть офлайн-точек, где каждая имеет явную ценность и роль.

Подписывайтесь на Финтехно

Каждый год мы удивляемся демонстративно высокой цене участия в ПМЭФ и также каждый год понимаем, что предела этому росту нет. В 2026 году пакет «Участник» ПМЭФ обойдётся в 1,5 млн рублей при покупке до 18 мая и 1,63 млн — после. И это без пленарного заседания: туда доступ только по специальному приглашению.

Очевидно, организаторы уверены в спросе со стороны платёжеспособной аудитории. ПМЭФ давно продаёт не лекции и не панельные дискуссии сами по себе, а статус, нетворкинг, встречи в кулуарах, доступ к нужным ЛПР на самом высоком уровне и возможность быть в комнате, где решаются вопросы.

Проблема в том, что у такого подхода есть репутационная цена. Когда экономический форум становится настолько дорогим, он начинает символизировать дистанцию между экономикой для избранных и остальным рынком.

Подписывайтесь на Финтехно

Wildberries последовательно превращается в площадку для сложных и дорогих покупок с встроенным финансированием. Новый финансовый продукт — автокредиты — доступен прямо в карточке машины на маркетплейсе. Первая сделка уже прошла: это был Baic U5 Plus по ставке 0,01% годовых в рамках специальной программы производителя, а весь процесс на платформе занял около часа.

Ключевая особенность в том, что покупателю не нужно выходить из сценария покупки и отдельно оформлять кредит: Wildberries собирает на своей стороне простой и полностью цифровой процесс. Пользователь выбирает машину в разделе «Автомобили», нажимает бейдж «автокредит», отправляет заявку банкам-партнёрам, предоставляет фото паспорта и селфи и подписывает договор электронной подписью. Пока сервис работает в тестовом режиме и доступен в веб-версии, затем его обещают перенести и в приложение.

▫️ На платформе доступны как обычные автокредиты, так и субсидированные программы автопроизводителей с пониженной ставкой.

▫️ В сумму кредита не включаются дополнительные услуги, а пользователь видит финальную стоимость и реальную ставку.

Запуск полностью отвечает потребностям покупателей и контексту рынка: в марте 2026 года выдачи автокредитов на новые автомобили в России выросли на 38% по количеству и на 80% в денежном выражении (данные Автостат). Это означает, что спрос всё сильнее держится на финансовых инструментах.

Первая и самая очевидная выгода для бизнеса Wildberries — рост конверсии в дорогой категории, среднего чека и оборота. Автокредит не просто делает покупку машины доступнее и проще, а позволяет продавать более дорогие комплектации и модели. Дополнительная ценность — более длинный жизненный цикл клиента. Если площадка научится конвертировать трафик в покупку машины через кредит, следующий логичный шаг — страхование, аксессуары, обслуживание, подписки, trade-in-партнёрства и другие сервисы после покупки.

Подписывайтесь на Финтехно

МКБ готовит реорганизацию после объединения с Дальневосточным банком (86 место по активам) и увеличение уставного капитала: это два ключевых вопроса, которые акционеры рассмотрят на собрании 25 мая. Банк пережил тяжёлый 2025 год и теперь пытается собрать более удобную и сильную структуру бизнеса. 

Сделка не случайная. МКБ и Дальневосточный банк связаны общим контуром владельцев. МКБ контролируется через концерн «Россиум», связанный с группой «Регион» Сергея Сударикова, и Дальневосточный банк тоже раньше раскрывался как актив, связанный с ИК «Регион». То есть МКБ фактически собирает активы своей же группы в одну структуру, чтобы более эффективно расширять клиентскую базу, оптимизировать расходы и усилить присутствие на Дальнем востоке.

Что известно

▫️ МКБ уже начал обслуживание клиентов на Дальнем Востоке, в Сибири и на Урале, а объединение двух банков должно помочь ему стать ближе к корпоративным клиентам в этих регионах.

▫️ С 13 апреля клиентам МКБ в офисах Дальневосточного банка стали доступны сберегательные и кредитные продукты МКБ, и наоборот. 

▫️ Сети офисов будут полностью объединены в этом году. 

Важный контекст

После годового собрания акционеров 27 июня 2025 в МКБ обновился наблюдательный совет, вместо Максима Коржова предправления стала Дина Маликова и привела с собой команду менеджеров ВБРР.

Почти сразу после этого МКБ начал расчистку баланса: резко нарастил резервы, фактически признал серьёзное ухудшение части корпоративного портфеля и провёл болезненную, но необходимую переоценку качества активов. Это ухудшило краткосрочную картину по прибыли и капиталу, но сделало проблему более явной и, вероятно, управляемой. 

Следующий шаг, который мы видим сейчас, это попытка перейти к конфигурации роста и собрать более рациональную бизнес-модель.

Рынок воспринял изменения позитивно: совет директоров МКБ определил цену выкупа на уровне 10,35 рубля за акцию, после чего котировки банка на Московской бирже 13 апреля выросли примерно на 60–61%, до 8,26–8,3 рубля, хотя затем частично откатились.

Подписывайтесь на Финтехно

Технический директор «Т-Рекламы» Василий Разумных рассказал, как Т-Банк использует ML-инструменты в своей рекламной платформе — от формирования аудитории до сборки финального креатива в реальном времени.

По его словам, если давать приоритет только цене, страдает качество выдачи. Поэтому в «Т-Рекламе» внедрили многокритериальную оптимизацию, где учитываются прогноз вовлеченности и качество креатива. Сейчас активно развивают автостратегии: рекламодатель задает бизнес-цель, а алгоритмы сами ищут пути её достижения.

Кроме того, платформа агрегирует данные о поведении пользователей в финансовых сервисах, Шопинге, Супермаркетах и Путешествиях, чтобы видеть портрет пользователя как единой сущности с определенными интересами и потребностями, а не как набор разрозненных идентификаторов.

При поступлении запроса система отбирает подходящие объявления и ранжирует их с помощью скоринговой модели, учитывая экономическую эффективность, вероятность целевого действия и репутацию рекламодателя.

Вместо ручной сегментации в компании переходят к динамическому формированию аудиторий на основе ML-таргетинга. Система сама находит пользователей, наиболее склонных к целевому действию, исходя из заданных целей кампании.

Подписывайтесь на Финтехно

УК «ВИМ Инвестиции» и Яндекс придумали, как упаковать фонд денежного рынка как простую альтернативу вкладу и накопительному счёту в цифровом и простом формате. Продукт обещает пользователю три вещи одновременно: понятный консервативный риск-профиль, доходность около ключевой ставки и быстрый доступ к деньгам.

Роли партнёров чётко разделены: структура Яндекса отвечает за дистрибуцию, интерфейс, клиентский сценарий — и не участвует в выдаче, погашении и обмене паёв. Инвестиционная экспертиза и ответственность за управление активами остаются у профильного участника рынка — «ВИМ Инвестиции», который работает с крупнейшим в России биржевым фондом денежного рынка «Ликвидность» (LQDT).

С точки зрения продуктовой упаковки это сильное решение. Для массового пользователя главный барьер в инвестициях не столько в том, что он не знает, что купить, сколько в том, что боится потерять ликвидность, попасть в сложный интерфейс или случайно зайти в инструмент с неочевидным риском. Здесь эти барьеры последовательно снимаются:

▫️ вход почти символический, от 100 рублей;
▫️ деньги всегда остаются в доступе — при необходимости их можно получить на карту уже на следующий рабочий день;
▫️ не нужен отдельный брокерский счёт;
▫️ стратегия фонда завязана на консервативные инструменты денежного рынка.

Партнёры не изобретают новый класс актива, а делают ставку на разделение ролей по сильным компетенциям. У Яндекса есть массовый интерфейс, привычка пользователя к частым транзакциям и сильная дистрибуция. У «ВИМ Инвестиции» — лицензия, фондовая инфраструктура, опыт управления денежным рынком и доверие институционального уровня.

Выигрывают оба: «Яндекс Пэй» увеличивает частоту и глубину контакта с деньгами пользователя, расширяет роль в его жизни, а «ВИМ Инвестиции» получает новый канал масштабирования денежного рынка для аудитории, которая в обычной жизни могла никогда не дойти до инвестиционного продукта.

Подписывайтесь на Финтехно

Пополнение в реестре операторов сервиса рассрочки: «ВБ Частями» («Wildberries & Russ»). С 1 апреля это обязательное условие работы на рынке, на 13 апреля ЦБ зарегистрировал 16 компаний.

По данным сервиса проверки контрагентов Rusprofile, «ВБ Частями» зарегистрирована 4 февраля 2026 года с уставным капиталом 5 млн рублей (минимум для внесения в реестр), а её генеральный директор — Иван Шмачков. Про него публично известно немного: судя по профилю в «Сетке», это человек с опытом работы в банковском секторе, прежде всего в транзакционном контуре и транзакционном бизнесе (Альфа-Банк, МТС Банк, ЮниКредит Банк).

Важно понимать, что речь идёт не о продуктовой новинке — а о миграции сервиса в собственный и регуляторно правильный контур. Для бизнеса масштаба Wildberries рассрочка — один из ключевых инструментов управления спросом, средним чеком и конверсией, и зависимость от внешних партнёров может выйти боком на турбулентном рынке. Меняется экономика, требования к раскрытию информации, срокам, взаимодействию с БКИ, цене продукта для клиента.

Партнёрская модель означает, что часть пользовательского пути, риск-правил, лимитов и экономики находится не у маркетплейса, а у внешней стороны. Собственный оператор даёт больше контроля над правилами выдачи и одобрения, пользовательским сценарием оформления, скоростью запуска новых механик, условиями для продавцов — то есть экономикой, данными, конверсией и средним чеком.

Показательно, что компания оформлена отдельным юрлицом, а не внутри банка. Это удобно для группы, потому что проще разделить риски и ответственность, строить отдельную экономику сервиса, масштабировать продукт.

Подписывайтесь на Финтехно

Дискуссия о регулировании инфлюенсеров на финансовом рынке на днях стремительно перешла из теоретической плоскости в практическую. ЦБ сообщил о фактах манипулирования рынком на организованных торгах Мосбиржи через информацию в телеграм-каналах «РынкиДеньгиВласть | РДВ», «Сигналы РЦБ» и «Волк с Мосбиржи», которые связаны с компанией PFL Advisors. 

Раньше ЦБ уже сообщал о случаях разгона бумаг через социальные медиа, но в основном речь шла о третьем эшелоне и малой капитализации. Тогда же, в феврале, регулятор выпустил доклад для общественных консультаций о регулировании финансовых инфлюенсеров: предложил создать реестр с чёткими критериями, закрепить требования к содержанию и форме распространяемой информации, маркировать контент и ограничить возможности сотрудничества с инфлюенсерами, не включёнными в реестр.

Нынешний кейс даёт ЦБ основания придерживаться жёсткого курса и не соглашаться на компромиссы, которые предлагает рынок. Дело в том, что речь идёт не о микробумагах почти без ликвидности, а о 19 крупных российских компаниях. По данным ФСБ, фигуранты дела совершили более 55 тыс. незаконных сделок, а «Коммерсант» пишет, что доход нарушителей от незаконных операций превысил 15 млн рублей.

ЦБ описывает схему как классический  «памп-энд-дамп»  — искусственный разгон интереса к бумаге с последующей продажей собственной позиции на росте. По версии регулятора, публикации в каналах, побуждавшие аудиторию покупать или продавать конкретные инструменты, были не побочным фоном, а составной частью скоординированной активности, направленной на изменение рыночных цен ради прибыли по собственным сделкам.

Что меняет этот кейс

▫️ Резко повышается вес позиции регулятора относительно регулирования инфлюенсеров на финансовом рынке. Теперь это не просто сомнительные советы и скрытая реклама, а подтверждённая манипуляция рынком, за которой последовали ограничения счетов и уголовное дело.

▫️ Это повод задуматься о надзоре за конфликтом интересов, аффилированностью и фактическим торговым поведением инфлюенсеров. Проблема явно не в маркировке и отсутствии реестра. 

Подписывайтесь на Финтехно

Власти обсуждают налог на сверхприбыль по итогам 2025 года, но никаких окончательных решений пока нет. Главный объект внимания в публичной дискуссии сейчас — не банки, а сырьевые и экспортные отрасли, где можно сослаться на резкий скачок цен. Но мы решили разобраться, кого из банков может затронуть Windfall tax — если всё же дойдёт до реализации.

Что известно по публичным источникам:

▫️ До 10 апреля профильные ведомства должны были проработать предложение о введении налога на сверхприбыль за 2025 год по ставке 20%. 

▫️ В качестве базы сравнения рассматривается средняя прибыль 2018–2019 годов, а объектом возможного обложения является превышение прибыли 2025 года над этой базой.

Это тот же принцип, который использовался в модели 2023 года, только процент был в два раза ниже — 10% от превышения прибыли 2021–2022 над базой 2018–2019. Тогда бюджет получил 318,8 млрд рублей, и Минфин говорил, что повторять эксперимент не планируется. Но сейчас тема снова на повестке: дефицит бюджета выше планового — 4,576 трлн рублей.

Роль банков как доноров бюджета активно обсуждается весь последний год, и консенсуса нет. ЦБ и Минфин защищают банковскую прибыль как источник капитала, в январе Госдума отклонила законопроект о разовом 10% налоге на сверхприбыль банков.

Если банки все же включат в периметр налога на сверхприбыль, то первыми в зоне риска будут крупнейшие и наиболее прибыльные за 2025 год и те, кто показал заметный рывок относительно 2018-2019.

▫️ Сбер выглядит кандидатом номер один. У него рекордная чистая прибыль по МСФО за 2025 год — 1,7 трлн рублей, а историческая база очень высокая, но всё равно заметно ниже: 832 млрд в 2018 году и 845 млрд в 2019. Плюс это крупнейший и самый публично заметный банк страны, а значит, политически он всегда в первой линии обсуждения.

▫️ ВТБ тоже в первой группе риска. Прибыль по итогам 2025 года — 502 млрд рублей против 179 млрд в 2018 году и 201 млрд в 2019. Также как Сбер, он политически чувствителен и слишком велик, чтобы остаться в стороне.

Есть очень яркие кандидаты по профилю сверхприбыли — они показали кратный рост в 2025 году относительно 2018-2019:

▫️ Т-Банк и группа «Т-Технологии»: чистая прибыль в 2018 году — 27 млрд рублей, в 2019 — 36 млрд, а в 2025 году — 122 млрд.

▫️ Газпромбанк за 2025 год получил 132,6 млрд рублей чистой прибыли, в 2018 — 39,5 млрд, в 2019 — 44,6 млрд.

▫️ Совкомбанк: 53 млрд рублей чистой прибыли по итогам 2025 против 17 млрд в 2018 и 30 млрд в 2019.

▫️ Банк «Санкт-Петербург» уже был плательщиком прошлого налога на сверхприбыль. По итогам 2025 банк заработал 38 млрд против 9 млрд в 2018 и 8 млрд в 2019.

▫️ МТС Банк: 14 млрд рублей чистой прибыли за 2025 год при том, что в 2018 было меньше 1 млрд, а в 2019 — около 2 млрд. Но абсолютный размер прибыли банка намного меньше, чем у крупнейших игроков.

▫️ Альфа-Банк по итогам 2025 заработал около 292 млрд рублей (РСБУ) и остаётся крупнейшим частным универсальным банком страны, поэтому тоже может попасть в периметр.

Подписывайтесь на Финтехно

Никогда такого не было, и вот опять: внешне безобидный хайп в телеграме оказался рекламой онлайн-казино. В пятницу крупные банки, медиа и даже госструктуры постили в своих каналах сообщения с эмоджи «черновик», а уже на выходных в названии стикерпака появилась ссылка на телеграм-канал с продвижением онлайн-казино. Умеют ребята в вирусные механики.

По нашим наблюдениям, первым на финансовом рынке был ЦБ, а после тренд подхватили Сбер, Альфа-банк, Т-Банк, БКС, Россельхозбанк, Мосбиржа и другие.

Кейс очень показательный, потому что наглядно демонстрирует новый тип репутационной уязвимости в корпоративных каналах. Люди сами встроили в посты внешний объект, который выглядел безобидно, а потом превратился в рекламный носитель — и на месте казино могло быть что угодно.

Звучит как повод добавить в редполитики правило уровня «не используем сторонние стикерпаки, эмодзи-наборы и мини-приложения, контент которых не поддаётся контролю» — и не следовать слепо логике, что если все вокруг используют инструмент или механику, значит это безопасно.

Социальное доказательство в таких случаях не работает — нужна нормальная цифровая гигиена.

Подписывайтесь на Финтехно

Наказанием за незаконный оборот криптовалюты может быть лишение свободы до семи лет. РБК пишет, что в поправках, которые рассматривались на правкомиссии по законопроектной деятельности, предлагается добавить в УК новую статью 171.7 «Незаконная организация обращения цифровой валюты»: за крупный размер предлагаются штрафы, принудительные работы или лишение свободы до четырёх лет, а за особо крупный размер и организованную группу — до семи лет и штраф до 1 млн рублей.

Давление на рынок уже на этапе запуска будет очень сильным, особенно для обменников и площадок, которые жили на полуформальной модели и надеялись дотянуть до более мягкого режима. Это уже не абстрактная угроза, а очень конкретная реализация в виде статьи УК для бизнеса, который строится на обмене, посредничестве и организации сделок с криптовалютой вне лицензируемого контура.

Государство хочет контролировать не столько каждого пользователя крипты, сколько точки входа, обмена и расчётов. Сама архитектура регулирования, как мы писали ранее, ставит всех профучастников крипторынка в ту же позицию, которую занимают банки на традиционном финансовом.

Подписывайтесь на Финтехно

В России резко вырос средний размер ипотечного кредита, и это стало ещё одним фактором охлаждения спроса после ужесточения условий семейной ипотеки. По оценке «Эксперт РА», к концу 2025 года средний чек по ипотеке достиг 4,9 млн рублей (+23% год к году), а в новостройках — около 5,7 млн рублей. Дом.PФ отмечает, что поток заявок на семейную ипотеку сократился более чем на 40%.

Главная проблема в сочетании трёх факторов: дорогие новостройки, высокий чек и длинный срок кредита.

Для банков история двойственная:

▫️ Позитивный момент в том, что рост среднего чека поддерживает объём бизнеса в рублях даже при слабеющем спросе. Проблема в том, что он просел на 40%, то есть конверсия в выдачу падает быстрее, чем растёт размер одного кредита.

▫️ Негативный эффект в том, что ипотека становится менее массовым продуктом, зависимым от узкого слоя платёжеспособных клиентов. Это не только падение новых выдач, но и сужение воронки.

Это значит, что модель роста ипотеки для банков становится менее устойчивой по структуре и слишком зависимой от господдержки как источника ипотечного потока. Стратегически очень слабая позиция.

2026 год рынок начинает в ситуации, когда льготная ипотека всё хуже компенсирует подорожание новостроек. В прошлом году средняя цена квадратного метра на первичном рынке выросла на 21%, на вторичном — на 14%, а разрыв между ними достиг 65%. Банки сглаживали этот рост удлинением срока, который к концу 2025 года дошёл примерно до 26 лет.

Если разрыв в цене между первичкой и вторичкой перестанет окупаться льготной ставкой, спрос может мигрировать, тем более розничный сегмент уже начинает оживать благодаря снижению ключевой ставки. Это минус для банков, которые делали слишком большой упор на программы с застройщиками.

Подписывайтесь на Финтехно

НСПК изменит стандарты платёжной системы «Мир» в части информирования о мошенничестве и контроля неправомерных операций. Раньше контур выглядел сравнительно грубо: один общий порог, длинные сроки передачи информации, довольно широкие категории инцидентов. Новые требования ставят в приоритет скорость, детализацию и сегментацию банков по масштабу риска. 1. Базовый горизонт по всем изменениям — до конца этого года.

Что конкретно изменится для банков и зачем это НСПК

▫️ Банки должны будут передавать в НСПК данные в течение 24 часов не только по уже подтверждённому мошенничеству, но и по случаям, где есть подозрение на него. Сейчас сроки существенно длиннее: семь дней для подтверждённого случая и три дня для подозрения.

Плюс для НСПК в том, что за счёт скорости передачи данных в общий контур можно быстрее останавливать повторяющиеся схемы, цепочки переводов и использование одних и тех же реквизитов в разных банках. Цена будет высокой: рынку придётся ускорять внутреннее расследование кейсов, пересобирать маршруты эскалации между антифродом, претензиями, безопасностью и сопровождением.

▫️ НСПК уточняет использование кодов «60» и «70» в системе информирования о мошеннических операциях:

• Код «60» планируется использовать для случаев, когда нет обращения клиента, но у банка есть основания подозревать недобросовестность держателя карты.

• Код «70» будет означать не только социнженерию и дропперство, но и случаи, когда есть обращение клиента. 

Банкам придётся пересмотреть внутреннюю методологию классификации, переобучить сотрудников, которые размечают события и готовят отчётность. После уточнения кодов у НСПК станет лучше статистика по типам инцидентов, а сравнивать участников между собой станет проще.

▫️ В стандарте контроля уровня неправомерных операций появится отдельный пункт: контроль за пополнением наличными с предъявлением карты. Речь идёт о выявлении подозрительных операций, связанных с возможным пополнением карт дропов. 

Нужно будет усиливать мониторинг не только списаний и переводов, но и сценариев внесения наличных, дорабатывать правила антифрода для банкоматов, терминалов и других точек пополнения, отдельно отслеживать паттерны пополнения карт, которые могут использоваться в дропперских схемах.

▫️ Вместо одного порога контроля появятся три уровня. Сейчас банк попадает под санкции и контроль, если сумма мошеннических операций достигает 1 млн рублей в месяц и одновременно составляет 0,05% от общего оборота по картам банка. НСПК планирует ввести ещё два уровня для «Мира» и СБП:

• второй: свыше 10 млн рублей и 0,02%;
• третий: свыше 50 млн рублей и 0,01%.

Если в течение двух месяцев банк не возвращает показатели в норматив, за каждое дальнейшее нарушение будут штрафы.

Введение трёх уровней делает контроль более адресным. Крупным банкам станет сложнее компенсировать высокий абсолютный объём мошенничества большим оборотом, а для всего рынка вырастет цена медленной реакции и слабого антифрода.

Подписывайтесь на Финтехно

Самые интересные праздничные фичи в финтехе возникают не там, где сервис рисует снежинку или фонарик на главном экране. Они появляются там, где праздник или сезон меняет финансовое поведение пользователя, даёт новый опыт в привычных вещах или упрощает традиционно сложные сценарии. Сегодня мы собрали именно такую подборку решений со всего мира.

Красивые денежные подарки

DBS Bank (Сингапур) превратил праздничный ритуал подарков наличными в удобный цифровой сервис. Банк много лет развивает поп-ап банкоматы для выдачи новых купюр к Лунному Новому году, а в 2022 году добавил карту ATM, на которой можно узнать размер очереди и время ожидания у каждой точки.

Кроме подготовки к традиционному обмену «наличными» подарками DBS предлагает цифровые QR-конверты под разные праздники: началось всё с красных для Китайского Нового года, а со временем появилась фактически сезонная платформа, где можно выбрать дизайн под самые разные поводы.

Подарочные конверты есть у многих банков и финтехов Азии — кроме DBS это WeChat, OCBC, GCash, Grab и другие. Это локальная особенность, которая в последние годы стала популярна во всём мире.

Благотворительность и благодарность

AEON Bank (Малайзия) добавил в мобильное приложение оплату закят аль-фитр (обязательное пожертвование) к Рамадану. А у кувейтского Boubyan Bank есть калькулятор платежа в цифровом помощнике с возможностью затем провести оплату через приложение в пользу разных благотворительных организаций.

В обоих случаях религиозно значимый финансовый сценарий нативно встраивается в ежедневный банкинг: цифровой сервис начинает учитывать календарь, обязательства пользователя и контекст, в котором он принимает финансовые решения.

Grab (Филиппины) запустил цифровые «ан бао» водителям и курьерам к Китайскому Новому году. Это уже ближе к социальной акции: возможность оставить добрые пожелания и небольшой подарок не только родственникам или близким людям, но и другим пользователям супераппа, которых хочется за что-то отблагодарить. Сумма фиксированная — 8,88 сингапурского доллара (около 500 рублей).

Отпуск как праздник

В мобильном приложении bunq (Нидерланды) есть holiday mode, который активируется для поездок и показывает платежи и балансы в местной валюте страны назначения параллельно с евро, а также полезные финансовые подсказки. Ещё одна реализация — разделение праздничного и повседневного бюджетов, чтобы пользователю было удобно анализировать разные траты и делать выводы.

У Revolut (Великобритания) travel mode активируется автоматически. Приложение по геолокации и тратам понимает, что пользователь уехал, и автоматически предлагает продукты экосистемы и полезные сервисы: электронную сим-карту, ближайшие банкоматы или разделение счетов.

Подписывайтесь на Финтехно

В России появились две РНКО — расчётные небанковские кредитные организации — «Финстейт» и «Омнитрансфер». Обе зарегистрированы Банком России на этой неделе с уставным капиталом 90 млн рублей, и у обеих в разделе «Осуществление банковских операций» пока стоит прочерк.

Это инфраструктурные участники рынка, роль которых связана с расчётами, переводами денег, обслуживанием платёжных сервисов, электронных кошельков, процессингом. Российский рынок насыщен банками, а форма РНКО позволяет проще запускать специализированные финансовые сервисы с узким и понятным регуляторным периметром. Новые игроки сейчас чаще идут в формат НКО, а не полноценного банка: по данным ЦБ, с начала 2022 года было зарегистрировано 19 НКО, из них 10 в 2025, и ещё документы десяти сейчас на рассмотрении. А запросов на новые банковские лицензии нет.

РНКО «Финстейт»

По данным сервиса проверки контрагентов Rusprofile, председателем правления указан Юрий Эйдинов (директор департамента розничного бизнеса «Цифра банка»), а единственным учредителем — Инна Повалишина с долей 100%. В документах KASE по структурам «Фридом Финанс» она указана как «близкий родственник должностного лица». Максим Повалишин стал единственным собственником «Цифра брокера» после выхода российского бизнеса из холдинга «Фридом», а в периметр сделки входил и «Цифра банк».

Судя по всему, «Цифра» пытается вынести расчётные функции в специализированную сущность. Группе это может быть удобно, чтобы строить более гибкий платёжный контур: переводы без открытия счёта, расчёты по поручению юрлиц, безналичные операции с валютой, околоброкерские сервисы. А банк останется для классических «тяжёлых» функций.

РНКО «Омнитрансфер»

На сайте компании говорится, что у команды опыт более 25 лет в бизнесе, она развивает альтернативные способы оплаты, включая оплату по кодам и биометрию, работала с «Вестерн Юнион», «Америкэн Экспресс», VISA и другими международными платёжными компаниями. Глава РНКО Евгения Зюбанова была президентом и предправления НКО «Вестерн Юнион ДП Восток».

Тут логика другая по сравнению с «Финстейтом». Российская инфраструктура «Вестерн Юнион» в стране существовала именно как небанковская кредитная организация, а сама система сначала прекратила внутренние переводы в России с 1 апреля 2022 года, а затем приостановила работу в РФ и Беларуси. То есть огромный кусок компетенций, процессов и людей из международного бизнеса переводов фактически оказался без прежней глобальной платформы. Это можно монетизировать в новых российских реалиях.

Подписывайтесь на Финтехно

Рынок труда в банковской и финансовой сфере перешёл в стадию избирательного найма и повышения эффективности. По данным SuperJob за март, вакансий стало меньше, резюме — больше, а зарплаты при этом всё ещё растут.

▫️ Среди 12 крупнейших отраслей экономики сфера «банки, бухгалтерия, финансы, аудит» занимает 9 место по числу вакансий и 11 — по числу активных резюме.

▫️ По сравнению с прошлым годом число вакансий в финансовом секторе снизилось на 22% (на 2 п.п. сильнее, чем на рынке в целом), а число резюме выросло на 23% (на 11 п.п. меньше).

▫️ Финансовый рынок труда остаётся резко централизованным: главный центр спроса и предложения — ЦФО: 37% вакансий и 44% резюме в банках, 53% вакансий и 48% резюме в бухгалтерии, финансах и аудите.

Спрос и предложение

В классическом банковском секторе больше всего вакансий и резюме приходится на продажу банковских продуктов и розничное кредитование. На третьем месте — разрыв спроса и предложения: работодатели активнее ищут людей в продуктовую и методологическую функцию, а кандидаты сильнее представлены в аналитике и контроле.

В бухгалтерии, финансах и аудите ситуация похожая: по вакансиям лидируют кассовые операции, а по резюме — бухгалтерский учёт.

Внутри одной отрасли формируется фактически три рынка труда с разной логикой спроса:

▫️ В банках: специалист по розничному кредитованию, по взысканию задолженности и финансовый аналитик.

▫️ В бухгалтерии, финансах и аудите: бухгалтер, экономист, аудитор.

▫️ В финтехе: программист, аналитик, специалист по информационной безопасности.

Рынок постепенно сдвигается от массовых ролей к более сложным и универсальным. Банкам нужны уже не просто исполнители, а люди, которые умеют соединять предметную экспертизу, цифровые инструменты, автоматизацию и аналитические навыки.

Зарплаты

Финансовый сектор продолжает платить за нужные ему кадры выше рынка, даже несмотря на общее охлаждение найма. В Москве номинальные зарплатные предложения в банковском секторе за год выросли на 10,7% — это третье место по темпам роста после медперсонала и инженерно-технических специалистов в строительстве. В сфере информационных технологий прирост составил лишь 5,6%.

У технологических ролей самый высокий абсолютный уровень дохода, но темп роста выше там, где нет эффекта высокой базы.

Подписывайтесь на Финтехно

Агентный искусственный интеллект в России выходит из режима пилотов и создается уже в промышленных масштабах. Решением года в номинации «Технологии» на Data Fusion стала платформа для разработки ИИ-агентов и приложений Yandex AI Studio.

Она позволяет создавать агентов даже без ML-навыков и умения писать код — и запускать решения за часы, а не за месяцы:

▫️ Пользователям доступны более 30 генеративных моделей, включая собственные разработки Яндекса и открытые модели, такие как Qwen3-235b.

▫️ Компании запускают на платформе свыше 450 агентных решений в день, то есть рынок уже не изучает технологию, а масштабирует её.

▫️ Платформа уже работает с 40+ тыс. клиентов, в числе которых Banki ru, Ренессанс Страхование, АльфаСтрахование.

▫️ Решение используют около четверти крупнейших компаний страны из списка РБК Топ-500, а почти половину трафика к нейросетям на ней обеспечивает крупный бизнес.

В 2025 году ежедневное потребление нейросетей в облаке выросло кратно, а выручка сервисов искусственного интеллекта в контуре Yandex Cloud достигла около 2 млрд рублей, почти вдвое превысив уровень всего 2024 года.

То есть рынок уже не просто интересуется технологией, а платит за неё всё больше и всё чаще: ИИ превращается в прикладной сервис, который можно быстро встроить в продажи, поддержку, скоринг, документооборот, страховые сценарии и внутренние операции.

Подписывайтесь на Финтехно

Продажа ЮниКредит Банка в России стала слишком дорогой и слишком сложной — поэтому обсуждается сдача лицензии и ликвидация. «Коммерсантъ» пишет, что итальянская группа больше не рассматривает продажу российского банка как основной путь выхода.

ЮниКредит уже давно не живёт как нормальный растущий актив, а последовательно сворачивается. При этом глава итальянской группы Андреа Орчел не раз повторял, что не готов продавать российский бизнес «за один евро» или по цене, не отражающей его реальной ценности. Проблема в том, что переговоры о продаже не дают результата. Reuters писал, что к активу проявляли интерес структуры из ОАЭ, но до сделки дело не дошло, и по данным «Коммерсанта», сейчас переговоры вообще не ведутся.

Альтернативный путь — самостоятельно распродать отдельные активы, сократить расходы, свести бизнес к минимуму и закрыть юрлицо позднее. После ликвидации у собственника может остаться существенно больше, чем при продаже.

▫️ Если банк продаётся целиком, то продавец получает цену уже после дисконта и всех обязательных отчислений. Из-за этого на руки остаётся очень малая часть реальной стоимости актива.

▫️ Если же группа идёт по пути сворачивания и ликвидации, она может сама сократить баланс, отдельно реализовать ликвидные активы, минимизировать операционные расходы, капитализировать накопленную прибыль и только потом закрывать структуру.

В сценарии ликвидации остаток капитала после расчётов с кредиторами формально должен распределяться собственнику. Но вывести деньги всё равно будет непросто: по российскому праву расчёты в пользу нерезидентов из недружественных стран жёстко ограничены, и деньги какое-то время будут неликвидными для материнской группы UniCredit.

Подписывайтесь на Финтехно

Минус один банк в России — РМП, Банк развития и модернизации промышленности. В отличие от многих отзывов лицензий последнего времени тут история не столько про слабый небольшой банк (292 место по активам), сколько про неприятие регулятором квазибанковской модели, завязанной на интересы собственников, вывод активов и подозрительные транзитные операции.

Что послужило причинами отзыва лицензии:

▫️ Банк РМП систематически не соблюдал требования банковского законодательства и нормативных актов ЦБ, в течение последних 12 месяцев к нему неоднократно применялись меры воздействия.

▫️ Банк не исполнял социально и экономически значимую банковскую функцию, а использовался как инструмент обслуживания узкого круга интересов: основные операции проводились в интересах акционеров и связанных с ними лиц.

▫️ Банк России ранее неоднократно выявлял в деятельности Банка РМП сделки с признаками вывода активов и направлял информацию о них в правоохранительные органы.

▫️ По версии ЦБ, кредитная организация была активно вовлечена в проведение подозрительных транзитных операций, направленных на вывод денег за рубеж, их обналичивание, а также на покупку неучтённой наличной торговой выручки в торгово-розничном секторе.

▫️ Банк не проводил своевременную работу по выявлению и направлению сведений о подозрительных операциях в уполномоченный орган, а руководство и собственники не предпринимали действенных мер, чтобы прекратить вовлечение банка в такие схемы.

Одновременно Банк России аннулировал лицензию на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг и назначил в банк временную администрацию. Вкладчикам вернут деньги в пределах страхового покрытия по закону.

Подписывайтесь на Финтехно

22 апреля в Москве состоится конференция «Распределенный финтех и Web3-инфраструктура России».

До принятия нового законодательства о цифровых активах остается совсем мало времени. Ответ на главный вопрос — как подготовить инфраструктуру к вступлению в силу закона «О цифровой валюте и цифровых правах» — можно будет получить на конференции. Принять участие

В числе спикеров:
• Дмитрий Аксаков, вице-президент ВЭБ РФ, председатель совета директоров «Токеон»;
• Андрей Макаров, основатель криптобиржи XRuby;
• Мария Болобонова, адвокат, член ЭС ГД РФ по законодательному регулированию криптовалют;
• Ольга Гончарова, руководитель экспертного центра по ЦФА и цифровым валютам АБР;
• Андрей Михайлишин, генеральный директор компании «Цифровые платежи»;
• Дмитрий Сорокин, директор по работе с правоохранительными органами «Цифком»;
• Екатерина Фроловичева, управляющий директор АО «Цифровые решения»;
• Анна Шаповалова, руководитель платформы ЦФА Альфа-Банка;
• Юлия Воронова, директор по консалтингу «Позитив Текнолоджиз»;
и другие эксперты.

В программе:
• регулирование хранения и оборота цифровых активов в России;
• кастодиальное хранение и операции с криптовалютами;
• технологические аспекты ЦФА и токенизации;
• мосты и публичные блокчейны;
• криптографические протоколы и кибербезопасность;
• риски блокировок, цифровой комплаенс и ПОД/ФТ;
• практические кейсы.

Для кого: на конференции соберутся представители банков и крупных финансовых организаций, платежных сервисов, финтех-компаний, интеграторы и участники крипторынка, подпадающие под новый закон: депозитарии, обменники, брокеры, биржи и др.

📍Когда и где: 22 апреля 2026 г., Москва, лофт-пространство в ДК «Серп и Молот» (м. «Площадь Ильича»).

👉 Участие бесплатное по предварительной регистрации (обязательно дождитесь подтверждения от организаторов и получения билета).

Организатор: Web3 Tech — центр компетенций по блокчейн-инфраструктуре и провайдер Web3-сервисов.

👉 Программа и спикеры
👉 Регистрация делегатов

#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»

Три важных уточнения к законопроекту о криптовалютах транслирует ЦБ через интервью первого зампреда Владимира Чистюхина в РБК:

▫️ Ценой нелегальной работы на регулируемом российском крипторынке будет уголовная ответственность криптобирж, брокеров и обменников.

▫️ Если человек или компания пришли к легальному посреднику, то дальше именно посредник отвечает за совершаемые операции.

▫️ Операции с криптовалютой предполагаются только в безналичной форме.

▫️ В России могут появиться новые криптобиржи, а запустить их смогут как компании, так и физические лица.

Делаем выводы

Во-первых, регулятор рассматривает нелицензированный обмен уже не как досадную побочную реальность рынка, а хочет сделать его принципиально неприемлемым. В целевой модели криптобиржа, криптообменник или брокер должны стать для государства тем же, что банк — для классических финансов. То есть точкой контроля, идентификации, комплаенса и надзора.

Во-вторых, ЦБ заранее отрезает самый токсичный участок цепочки: выход в наличный контур, где сложнее контроль происхождения денег, выше риск обналичивания, теневых расчётов и криминального использования.

Парадоксально, но для легальных будущих участников рынка это неплохо: зачистка нелегального рынка сделает «белый» бизнес более жизнеспособным.

Подписывайтесь на Финтехно

С 1 июля этого года банки-участники СБП должны будут передавать ИНН клиента при переводах между физлицами, а также между юрлицами и физлицами.

Самое важное уточнение: людей не обязывают вручную вводить ИНН при переводе. Со стороны пользователей ничего не изменится, новое правило — для банков. Они будут обмениваться идентификатором между собой через инфраструктуру НСПК.

Логика такая: телефонный номер можно сменить, карту перевыпустить, счёт открыть в другом банке, паспорт переоформить, а ИНН для физлица практически незаменим и потому даёт более устойчивый идентификатор для антифрод-аналитики.

Аналогичный подход уже используется в платёжной системе «Мир».

Подписывайтесь на Финтехно

Социальная коммерция — растущий тренд на рекламном рынке: опыт мировых соцсетей показывает, что они всё чаще становятся не просто местом внимания, а новой точкой совершения покупок. ВКонтакте тоже активно развивается в этом направлении: на форуме по управлению интернетом руководитель направления «Контентные сервисы» Никита Лебедев рассказал о модели, в которой пользователь видит товар в контенте автора, получает социальное подтверждение, переходит к товару и доходит до покупки без разрыва сценария контентного потребления.

Например, ВКонтакте сокращает путь от интереса до покупки до двух кликов и делает ставку на реферальную модель, где автор не просто размещает рекламу, а получает долю от реальных продаж. Это новая аудитория банков и финтехов: у авторов появляются комиссионные доходы, регулярные выплаты, потребность в расчётной инфраструктуре, инструментах для самозанятых, а в будущем, возможно, и в авансировании будущих доходов.

Контент становится не только охватным, но и транзакционным активом, частью воронки продаж.

▫️Для финансовых компаний это значит, что точка использования платёжных и кредитных продуктов постепенно смещается ближе к медиасреде: всё чаще транзакция начинается в ленте, коротком ролике, авторской подборке. 

▫️Платформа, которая фиксирует переход к покупке, становится более значимым участником воронки за счёт того, что видит, какой контент реально продаёт, какие категории лучше конвертируются, какие авторы дают не просто охват, а заказ. 

При этом социальная коммерция особенно интересна там, где нужно продавать не только через скидку, но и через доверие. Авторский контент лучше подходит для открытия новых товаров, объяснения более сложных продуктов (в том числе финансовых) и формирования импульса к покупке. 

Подписывайтесь на Финтехно

ЦБ подтолкнет ВТБ к продаже "Росгосстраха"

ЦБ к концу 2027 года планирует изменить правила консолидации дочерних структур банков. Что может серьезно повлиять на все "банковские страховые" и в первую очередь, конечно, на шаткое будущее "Росгосстраха" в составе ВТБ.

Опасение уже высказал первый зампред ВТБ Дмитрий Пьянов на форуме Data Fusion:

На нас сильно повлияет приравнивание к иммобилизованным активам небанковских финансовых, это ускорит наше продвижение по проекту продажи "Росгосстраха", — заявил Пьянов.

Напомним, что на одну из крупнейших страховых компаний России уже есть два претендента, включая компанию "Балтийский лизинг". Но у потенциальных покупателей, пока что, возникли сложности с финансированием сделки.

В общем, держим руку на пульсе и следим за всеми перетрубациями между страховыми и банками, банками и страховыми.

Подписывайтесь на Страховой случай

К 2030 году более половины платежей в России за ЖКУ могут проходить без участия человека, а просрочек станет на 50% меньше, рассказал Михаил Романов, руководитель отдела платежей Т-Банка.

На рынке платежей происходит мощный сдвиг: он переходит к сценариям, где человек один раз задает правила, а дальше система сама исполняет их в нужный момент. В этом смысле оплата пришедшего счета становится не концом пути, а его началом: через нее пользователь управляет услугой, своим денежным потоком и бытовой рутиной.

Вокруг платежа начинает формироваться целый слой пользовательского управления: когда списывать деньги, к какому событию привязать оплату, о чем напомнить заранее, какой приоритет дать различным расходам, что делать при нехватке средств. Банк в этой модели становится интерфейсом повседневной жизни, где настраивается сама логика потребления самых разных услуг.

Такой подход выгоден не только клиенту. Когда автоматизация платежа становится инструментом улучшения дисциплины, она начинает влиять на экономику всей отрасли:

▫️ При правильной интеграции банков, управляющих компаний и платежных посредников уровень просрочки по ЖКУ может снизиться более чем на 50%, а дебиторская задолженность поставщиков услуг может сократиться примерно на ту же величину.

▫️ Если платеж станет управляемым цифровым сценарием, к 2030 году более 60% домохозяйств смогут полностью перейти на электронные квитанции.

По словам Михаила Романова, в основе нового подхода — интеграция умных счетчиков, ИИ-ассистентов и гибких финансовых решений, позволяющих клиентам минимизировать ручное вмешательство в повседневные расчёты. При этом в основе всего, подчеркивает эксперт, должны лежать защита персональных данных и безопасность платежей.

Подписывайтесь на Финтехно

От себя добавим, что финансовый рынок оценивает не только стоимость пролива, но и спрос на биткоин. 20 млн долларов в день это примерно 280 биткоинов и примерно 62% нового предложения: после халвинга сеть выпускает около 450 новых биткойнов в день. В такой картине биткоин выглядит как дефицитный актив, на который начинает претендовать реальная мировая торговля, и это может повлиять на его стоимость.

Сама идея интересна не только монетизацией геополитического влияния или снижением зависимости от американского финансового контура. Это вызов всей привычной архитектуре мировой торговли, где критическая инфраструктура опирается на доллар, банки и платёжные сети, связанные с западной юрисдикцией. А не на криптовалюты.

У биткоина много преимуществ: он не привязан к одному государству и одному эмитенту, у него жёстко ограниченное предложение и он не может быть заморожен, как стейблкойны. Но есть и серьёзные ограничения. Он волатилен, хуже подходит для планирования стоимости поставок, требует отдельной инфраструктуры хранения и комплаенса, а его ликвидность, хотя и большая, всё же не так естественно встроена в мировую торговлю.

Подписывайтесь на Финтехно

Биткоин за баррель или сколько Иран заработает на Ормузе.

Иранское правительство определилось с суммой, которую собирается взимать за проход танкеров через пролив – $1 за баррель.

Пустые суда могут проходить бесплатно, про оплату за СУГ, СПГ и нефтехимию ни слова, но очевидно, что бесплатно их тоже пропускать вряд ли собираются.

Оплату нужно проводить в биткоинах, причём требуется провести её максимально быстро – на оплату даются буквально секунды, что, по мнению иранцев, защищает платежи от санкций.

Если считать, сколько Иран планирует заработать на "Ормузской пошлине", то получается как раз в среднем $2 млн за танкер, с учётом, что судно типа VLCC перевозит в среднем до 2 млн баррелей сырой нефти.

Средний транзит через Ормузский пролив за прошлый год составил 20 млн баррелей в сутки, без учёта экспорта самого Ирана – около 18,4 млн.

Исходя из формулы $1 за баррель, получается $6,7 трлн в год – неплохая сумма за контроль пролива.

Подписывайтесь на Нефтебаза

ЦБ переживает, что ИИ превратится в монопольное преимущество нескольких крупнейших банков — и хочет выровнять доступ к большим наборам данных для обучения и внедрения искусственного интеллекта. Для этого регулятор предлагает развивать доверенные площадки обмена по модели, похожей на государственное «озеро» данных Минцифры, но с прицелом на финансовую сферу.

Мотивы понятны. Регулятор видит, что искусственный интеллект становится фактором конкурентоспособности, но рынок развивается асимметрично: крупные банки уже обладают и большими массивами данных, и командами, и вычислительными ресурсами, а более мелкие игроки отстают.

Это явно не единственная причина разрыва: у крупных банков всё равно останутся лучшие команды, бюджеты и вычислительная инфраструктура. Но если идея сработает, то усилит конкуренцию именно по качеству моделей и сервисов, а не только по масштабу данных.

Равный доступ может ускорить развитие прикладных моделей для скоринга, антифрода, персонализации, анализа транзакций и обслуживания клиентов. Если такие площадки будут работать правильно, банки смогут не только строить модели на своих данных, но и дообучать их на более широком и репрезентативном массиве.

Сам ЦБ в аргументации ссылается на опрос, согласно которому две трети организаций считают, что без доступа к данным они не смогут применять решения на основе искусственного интеллекта.

Подписывайтесь на Финтехно

Несмотря на официальные опровержения, слухи об интеграции ВТБ и Wildberries продолжают будоражить публичное поле. РБК со ссылкой на свои источники пишет, что стороны обсуждают конфигурацию сделки, а поводом стал конфликт между банками и маркетплейсами из-за скидок и комиссионных доходов: интерес к поиску баланса есть не только у ВТБ и Wildberries, но и у государства.

О чём говорят источники РБК:

▫️ Одним из мотивов интеграции может быть интерес ВТБ к части комиссионных доходов от финансовых транзакций на платформе.

▫️ Обсуждается сценарий, при котором банк может войти в проект, технологически интегрироваться, и это будет «их великий маркетплейс».

▫️ Стороны пока не определились с моделью владения, долями и ценой, и сейчас идёт процесс взаимной оценки, и именно это — ключевой камень преткновения.

▫️ Возможен выход некоторых акционеров группы RWB из актива, но остаётся открытым вопрос, за счёт каких средств может быть профинансирован выкуп долей.

Один из источников РБК называет вопрос финансирования вопросом времени и говорит, что расчёты по потенциальной сделке не произойдут быстро. В качестве возможного инвестиционного ресурса он упоминает часть госпакета ВТБ. Первый сценарий — рыночная допэмиссия акций, и тогда доля государства в банке может снизиться с 74,45% до 50% плюс одна акция, но из-за непрофильных активов увеличится нагрузка на капитал. Второй — оплата доли в Wildberries акциями ВТБ, в том числе частью госпакета сверх 50% плюс одной акции: в этом случае акционеры маркетплейса могут стать новыми миноритариями банка.

RWB категорически отрицает слухи о возможной интеграции. Если она и планируется, то конфигурация пока сырая, чувствительная и политически неудобная для преждевременного подтверждения. Сделка слишком сложная, и для Wildberries это чувствительный сюжет с точки зрения оценки и контроля.

Подписывайтесь на Финтехно

Австралийский Commonwealth Bank научил свой мобильный банк считывать данные биометрического чипа в паспортах клиентов и сравнивать лицо в момент идентификации с биометрическим изображением из документа. Это не громкая технологическая революция, но сильное улучшение одного из самых важных банковских сценариев — открытие счёта новым клиентам.

Для Австралии это прорыв ещё и потому, что ранее новому клиенту банка требовалось подтверждать личность несколькими документами, а теперь это всего лишь паспорт плюс биометрия. Весь процесс занимает примерно 1 минуту, и его уже протестировали 2,7 тыс. человек.

Если открыть счёт можно быстрее и с меньшим числом шагов, банк получает более дешёвый онбординг, выше конверсию и более сильную позицию в борьбе за тех, кто выбирает первый основной счёт. Особенно это важно для молодых клиентов, приезжающих в Австралию студентов, экспатов других категорий клиентов, для которых скорость и простота старта часто важнее других параметров финансового продукта.

Есть и менее очевидная ценность. Такой онбординг делает банк ближе к модели, где он может масштабировать рост без пропорционального роста ручных операций, повышать эффективность воронки и экономики бизнеса.

Подписывайтесь на Финтехно

На платформе цифрового рубля к уже существующим расчётам платёжными поручениями добавились расчёты по инкассо и прямое дебетование. Это сценарии, где платёж инициирует получатель — важный шаг от базовой функции к инфраструктуре для регулярных и корпоративных расчётов. Доработки дают возможность строить на платформе сценарии вроде регулярных списаний за ЖКХ, страховых взносов, лизинговых, налоговых и других государственных платежей.

▫️ Прямое дебетование — это сценарий, когда деньги списываются у плательщика по заранее данному согласию в пользу получателя — аналог автосписаний и регулярных безналичных платежей.

▫️ Инкассо — это расчёты, при которых платёж проходит по требованию получателя или взыскателя, а не по инициативе самого плательщика. Такие механики особенно важны там, где нужно автоматизировать регулярные, обязательные или формализованные списания.

Для банков это расширение тревожное, но неизбежное: чем больше расчётных сценариев ЦБ реализует на платформе цифрового рубля, тем большая часть ценности и клиентского опыта может смещаться из классического банковского контура в госплатформу. Это значит, что нужно как можно скорее перестроить свою роль так, чтобы зарабатывать не на факте перевода, а на том, что находится вокруг него.

Это, например, качество клиентского опыта, аналитика, оспаривание, автоматизации, антифрод, сверки, готовые и удобные интеграции цифрового рубля в биллинг, казначейство, выплаты, взыскание, сверку и учёт.

Подписывайтесь на Финтехно

Экосистема финансовых продуктов для селлеров Wildberries пополнилась встроенным финансированием. Агентский факторинг даёт селлеру возможность прямо из личного кабинета маркетплейса получить лимит на оплату новых партий товара своему поставщику, деньги переводятся ему напрямую, а погашение идёт с баланса продавца на маркетплейсе. Лимит возобновляемый, то есть работает по логике кредитной линии, а срок финансирования заявлен до шести месяцев.

Продукт закрывает очень конкретный сценарий продавца на маркетплейсе: он может быстрее пополнять склад, заранее формировать запас под сезон и торговаться с поставщиком за скидку за объём или раннюю оплату. В дальнейшем RWB хочет добавить и классический факторинг, причём уже не только для собственных продавцов, но и для внешнего рынка.

В экосистеме Wildberries факторинг работает не только как источник денег, но и как инструмент улучшения экономики:

▫️ Деньги идут напрямую на закупку товара.

▫️ Продукт встроен в операционный контур Wildberries, а не существует отдельным банковским процессом.

▫️ Возврат завязан на будущую выручку продавца внутри площадки, что делает факторинг частью товарного оборота селлера.

Для бизнеса Wildberries это способ ускорить оборот товаров внутри площадки, увеличить GMV без прямого субсидирования продаж скидками, сильнее привязать селлера к экосистеме и ещё лучше монетизировать существующий трафик и данные.

Wildberries начинает развивать инструменты не только непосредственно для продаж, но и всех этапов до поставки, влияющих на цепочку стоимости товаров, закупочный цикл и ликвидность.

Подписывайтесь на Финтехно

ЦБ готовит экспериментально-правовой режим для заключения договоров банков с новыми клиентами по видеосвязи, то есть проводить первичную удалённую идентификацию без визита в офис. По словам Александра Наумова из НСФР, сейчас идёт стадия согласований с Росфинмониторингом, ФСБ, Минфином и Минцифры — а пилот может начаться до конца года.

Для банков это особенно интересно в трёх сценариях:

• географическое расширение без открытия офисов,
• обслуживание клиентов за пределами России,
• корпоративные и массовые подключения (например, в рамках зарплатного проекта).

Сам по себе курс на удалённую идентификацию для России не новый. Уже существует легальный механизм дистанционного открытия счетов и получения услуг через ЕБС, банки используют видеосвязь для некоторых операций с действующими клиентами, а открытие счетов «по звонку» обсуждалось ещё в 2020 году на фоне пандемии.

▫️ Плюс в том, что видеоидентификация может стать промежуточным вариантом между отделением банка (плохо масштабируется, дорого и неудобно для клиентов вне крупных городов или за пределами России) и ЕБС (требует, чтобы человек заранее был зарегистрирован в системе). А значит — снизить зависимость банков от ЕБС как от единственного способа удалённой идентификации и сделать воронку привлечения более гибкой.

▫️ Но есть высокий риск, что открытие счёта по видеосвязи может стать удобной мишенью для мошенников. Критично, чтобы режим сопровождался понятными правилами: где проходит видеосессия, как клиент понимает, что это именно банк, как подтверждаются действия после звонка.

Ведомости пишут, что банки и НСФР уже обсуждали типовые сценарии, использование отечественных систем видеоконференцсвязи и возможные ограничения: например, допуск только определённых категорий клиентов, лимиты по остатку на счёте или максимальной сумме одной операции.

Подписывайтесь на Финтехно

Для среднего банка с универсальной лицензией плата за проверку действительности паспортов через СМЭВ может превысить 600 млн рублей в год, для системно значимого банка — 1,6 млрд рублей, для крупной МФО — 180–240 млн рублей — оценка НСФР. Сейчас банки платят около 5 рублей за запрос через СМЭВ и 10 рублей через цифровой профиль, а проверка действительности паспорта до последнего времени была бесплатной.

50 рублей — очень резкий скачок стоимости, который окажет влияние на экономику всего сектора. Сумма затрат для банков будет сопоставима с большими технологическими программами, а для МФО может оказаться выше совокупного бюджета на информационную безопасность и все ИТ-доработки.

Отказаться нельзя: рынок уже перешёл на обязательное использование нового канала проверки паспортных данных. И в этом ключевой конфликт: государство сначала перевело рынок на обязательное использование нового канала проверки паспортных данных, а затем пытается монетизировать исполнение этой обязанности.

Для рынка это выглядит как перенос части бюджетной нагрузки на банки и МФО через обязательную государственную цифровую инфраструктуру. Прецедент опасен тем, что вслед за паспортами аналогичная логика может распространиться и на другие обязательные государственные проверки.

Подписывайтесь на Финтехно

ЦБ выпустит памятную монету «Первый Президент Чеченской Республики Ахмат-Хаджи Абдулхамидович Кадыров, к 75-летию со дня рождения». Это серия «Выдающиеся личности России», в которой в 2026 году также запланированы монеты в память писателя Салтыкова-Щедрина, скульптора Эрьзя, хирурга Бурденко.

Монета Кадырова будет серебряная 925 пробы, номиналом 2 рубля, тиражом до 3 тыс. штук.

Сама серия существует давно и включает десятки выпусков, посвящённых писателям, учёным, артистам, полководцам и государственным деятелям. Из политиков там есть, например, Столыпин и Черномырдин.

Подписывайтесь на Финтехно

Стамбульский финансовый центр получил редкое геополитическое окно возможностей на фоне конфликта на Ближнем Востоке. По данным Reuters, более 40 компаний в последние недели начали переговоры о переносе или расширении части операций в Турции. Среди стран, откуда идёт интерес, названы Малайзия, Япония, Сингапур, Южная Корея и Гонконг, а также страны Персидского залива; наибольший интерес проявляют компании из сфер финтеха, финансовых услуг, исламских финансов и страхования.

Из-за военных рисков компании начали искать запасную операционную площадку, которая находится сравнительно близко к Ближнему Востоку, но вне зоны высокого риска атак на инфраструктуру. Турция сохраняет активные связи и с Азией, и со странами Залива, а Стамбульский финансовый центр предлагает налоговые льготы. По итогам этого года он рассчитывает удвоить текущую заполняемость и довести число рабочих мест до 40 тыс. На текущий момент здесь уже размещены ключевые финансовые институты Турции, включая ЦБ и государственные банки.

Для Турции это шанс доказать, что Стамбульский финансовый центр нужен не только как государственный имиджевый мегапроект, но и как практическая инфраструктура кризисной релокации.

Подписывайтесь на Финтехно

ВТБ ушел от SAP

Банк ВТБ перевел систему аналитической отчетности с SAP BW/4 HANA на собственную платформу на базе open source. Проект занял около 2,5 лет и охватил критически важные для банка процессы — от финансов до HR-аналитики. Зависимость от зарубежного вендора устранена, требования регулятора выполнены.

🔹Архитектура построена на связке Apache Superset, ClickHouse, Arenadata DB, NiFi и Airflow с дополнительными внутренними разработками.
🔹Использовался подход параллельной миграции, что сократило сроки и обеспечило плавный переход пользователей через промежуточный слой данных.
🔹Функционально платформа повторяет SAP и при этом расширяет его возможности: реализованы собственные компоненты сводных таблиц, формы ввода для бюджетирования и самообслуживаемая аналитика.

Ключевая ценность проекта — не столько технологии, сколько управляемость. Банк получил полный контроль над стеком и возможность дорабатывать систему под собственные требования. Это же означает перенос всей ответственности за развитие, поддержку и стабильность внутрь организации, включая затраты на команды и экспертизу.

Подобные проекты — не универсальная модель для рынка. Такой масштаб инвестиций — десятки специалистов на протяжении нескольких лет — доступен ограниченному числу компаний. Значительная часть успеха обеспечена кастомной разработкой, что снижает воспроизводимость подхода вне крупных организаций с сильной ИТ-командой.

Экономический эффект также не мгновенный: отказ от лицензий компенсируется ростом внутренних затрат на разработку и сопровождение. Окупаемость таких инициатив напрямую зависит от масштаба использования и способности тиражировать платформу внутри бизнеса.

В результате ВТБ получил независимую BI-платформу и снизил санкционные риски, но фактически перешел от вендорной зависимости к модели полной технологической ответственности.

Подписывайтесь на Дело в цифрах

Уход ING из России откладывается: банк расторг соглашение о продаже компании «Глобал Девелопмент», потому что больше не считает реалистичным получение покупателем всех необходимых разрешений. Судя по всему, решил не держать на балансе сделку, у которой почти исчез шанс на закрытие, и не создавать инвесторам ложное ожидание близкого выхода.

Это болезненно с точки зрения признания потерь, но честно с точки зрения отчётности и планирования, учитывая прогнозируемый объём потерь. Когда сделку объявляли в январе 2025, группа ожидала отрицательный эффект примерно 0,7 млрд евро после налогов. Осенью 2025 ING признал, что закрыть сделку в третьем квартале не удалось, и обновил оценку убытка до примерно 0,8 млрд евро.

При этом за прошлый год активы ING в России даже немного выросли — по итогам 2025 это около 100 млрд рублей, 66 место по стране. Возможно, ING не хочет уходить любой ценой и старается не фиксировать потери хуже ожидаемых, предпочитая сценарий, который минимизирует регуляторные и санкционные риски для группы в Европе и США.

Подписывайтесь на Финтехно

Суммарное вознаграждение ключевому менеджменту 15 крупных банковских групп по итогам 2025 года превысило 63 млрд рублей, по данным отчётности по МСФО. Год к году оно выросло всего на 2,8%, тогда как по итогам 2024 рост по этой же выборке — 20%. Одновременно совокупная чистая прибыль этих банковских групп в 2025 выросла лишь на 1,1% против 6,7% годом ранее.

Динамика вознаграждений явно заметно замедлилась вместе с замедлением роста финансового результата. Рост на 2,8% на фоне инфляции, высоких ставок и дорогого фондирования — это, по сути, стагнация.

▫️ Более чем вдвое сократили вознаграждение Экспобанк, банк «Санкт-Петербург» и МТС-Банк.

▫️ Снижение выплат на 30–37% также зафиксировано у ПСБ и Газпромбанка.

▫️ У Сбера вознаграждение ключевому менеджменту выросло на 15% до 29 млрд рублей, у «Т-Технологий» — на 65% до 12,8 млрд рублей. По этим цифрам видно, что распределение внутри выборки очень концентрированное: львиная доля совокупного объёма (41,8 млрд рублей) приходится на две группы.

ВТБ единственный не раскрыл данные о вознаграждении топ-менеджмента в годовой отчётности.

На уровне отдельных банков картина явно сложнее, потому что на размер выплат влияет не только прибыль. По этой же причине сами цифры нельзя читать как денежные премии на руки. Из-за акционных и квазиакционных программ часть сумм отражает долгосрочную мотивацию, и поэтому у части банков годовая цифра может выглядеть крупнее, хотя структура выплаты и экономический смысл у неё другие.

Подписывайтесь на Финтехно

PayPal отчаянно пытается занять хоть сколько-нибудь значимую долю на рынке офлайн-платежей и в марте запустила крупную кампанию в поддержку PayPal+, лицом которой снова стал Уилл Феррелл.

Креатив построен вокруг выбора за секунду до платежа. «Дьявол» символизирует бездумную, импульсивную оплату как обычно, а «ангел» подталкивает к умному платежу через PayPal+. В Великобритании сервис позиционируется как бесплатная программа, где пользователь получает баллы за покупки через PayPal, может накапливать их без лимитов, совмещать с другими программами лояльности и тратить у миллионов онлайн-продавцов.

Если ранее много лет PayPal продавал безопасность и удобство онлайн-чекаута, то сейчас пытается увести разговор из платёжной функции в плоскость финансово грамотного поведения. Это заметный сдвиг в позиционировании и довольно сильный маркетинговый ход, цель которого — чтобы пользователь вспомнил о выгодах PayPal именно в момент оплаты.

Обычная продуктовая механика превращается в узнаваемый и близкий каждому внутренний спор перед покупкой: купить или не купить, тратить или экономить, сделать как обычно или выбрать более выгодный путь. Визуализация простым культурным кодом в виде спора дьявола и ангела легко запоминается, а юмор помогает выделиться в переполненной категории.

Подписывайтесь на Финтехно